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改革开放四十年，有一批人先富了起来，在新老交替的时刻，中国的每一个高净值家庭都要面临一件大事——财富传承。

 

创富一代们通常是白手起家，克服重重困难打拼下家业。逐渐积累巨额财富实属不易，但传承财富却比创造财富还要难。因为财富在一代代传下去的时候，财富受理的利益相关方在不断发生变异，彼此之间的份额的争夺，或夫妻反目、或兄弟成仇。原本一个和谐共处的家族，因为利益的争斗，让稳定的次序与相处关系土崩瓦解。

 

如果说家庭内部矛盾或许还能调和，但若碰到外部矛盾如债务纠纷、股权纠纷、合伙人矛盾等等，在没有做任何前提保障的情况下，原本创造的财富很有可能在一瞬间灰飞烟灭。

 

面对迫在眉睫的传承需求，高净值人士需要充分考虑各种传承工具的利弊，挑选出能最大程度满足其多元化需求的方式。

 

以家族信托为代表的家族财富管理市场需求，在近些年展露爆发性增长态势，它拥有诸多优势和功能，协助家族进行完整的财富传承。

宜信财富：为帮助大家更好的理解家族信托，新手入门第一课就从"什么是家族信托、家族信托中都有哪些人"说起。

 

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宜信财富：什么是家族信托？家族信托中都有哪些“人”？

 

简单来说，家族信托是指个人或者家庭作为委托人，以家庭财富的管理、传承和保护为目的的信托。

 

在一个家族信托中，通常涉及以下几个“人”：

委托人：是家族信托设立者及财产提供者，可以决定受托人及信托财产的管理运用方式；

受益人：受到信托财产惠顾的对象，在家族信托中受益人一般都是家族成员。

受托人：管理信托财产的大管家，一般是信托公司，其按照委托人意愿接收、持有、管理信托财产并按照委托人的要求向其指定的受益人分配信托财产。

保护人：也可以叫监察人，他会对受托人管理信托财产的行为进行指导、限制或监督。

 

△ 宜信财富架构示例

 

看个例子。

 

王先生是一位成功的传统制造业企业主，每年企业能带来千万级别的利润。唯一的儿子已经结婚，并生了一个小孙子。自家企业的股权，老两口与儿子各占1/3，此外家中3-4套别墅也放在了儿子名下。然而学设计出身的儿子对自家企业经营一窍不通，房产也无心管理，从这个状况来看，儿子完全缺乏将资产打理好的能力。

 

关于财产的传承，老王有一些担忧——儿媳家的服装生意日渐艰难，银行贷款很难批下来。儿媳欲借3000万高利贷来盘活企业，老两口对此非常焦虑，担心自己传给儿子的资产将来要为儿媳抵债，那么未来的生活就无法得到保证。

 

 

为解决这些顾虑，老王找到了专业机构的咨询师，咨询师帮老王设立了一个家族信托来抵抗风险。

 

我们先来分析这个信托里的人。

 

 如果老王要把自己的财产委托出去，他的角色就是委托人；

老王若把儿子、孙子作为信托财产的惠顾者，那他们就是受益人；

老王如果选择投资顾问推荐的信托公司来打理自己的财产，那么信托公司就是受托人；

老王还可以选择自己信任的专业投资机构担任保护人，去监督受托人的工作。

从法律上来说，一旦家族信托设立后，财产的所有权就从老王转去了信托公司，即这些财产已经不是老王的了，而是信托公司的。

所有权的转移需特别强调，信托公司只是拥有资产名义上的所有权，作为受托人，它仅仅是财富的持有者和信托财产的管理者，有权对信托利益进行分配，而真正资产的受益权利归委托人指定的受益人，这些人才是最终能够拿到钱的人。

为避免信托公司在执行过程中出现问题，所以会有“保护人”这个角色，他将会全面对信托公司的执行动作进行监督。

 

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宜信财富：家族信托能实现哪些功能？

清楚了角色和职责之后，再来看家族信托如何在老王的传承难题中如何发挥作用。

专业咨询师针对老王的顾虑，给出了相关建议：

① 将儿子的自有资产放入家族信托。

如此一来可以成功隔离未来可能发生的债务风险，就算儿媳企业发生债务纠纷，也危及不到儿子的资产。这里使用到的是家族信托的债务隔离功能。指的是放入信托的财产将保持独立，不受设立人自身债务的影响。

 

老王儿子将自己的财产放入信托内，将不会算做夫妻的共有财产，未来妻子若发生债务风险，一般情况危害不到信托里的资产。这部分财产收益只作为受益人本人独有，享有不分割权利，对于守住财富作用明显。

 

② 信托框架中写明了针对小孙子的收益分配条款，能够确保他未来的优渥生活。

家族信托可以根据委托人的要求灵活设置各种条款，如设立期限、资产分配方式、突发情况时财产的处置等，还可以在信托条款中明确规定受益人获取受益的条件，附加对后代的约束条款，可以有效避免“败家子”，实现对继承人的教育和约束。

简单来说，就是家族信托会按照事先约定的合同条款“自动驾驶”，完美实现委托人的个性化传承需求。

 

除此之外，家族信托还有很多功能，它能够帮助委托人在合法合规的前提下进行财富的保值增值、隔离债务、避免离婚争产、避免继承纠纷、防止子女挥霍、多代跨越传承、分配灵活多变、财产种类多样及财产隐蔽方面等基本功能，是财富传承中最完美的工具。
 

财富保值&增值

利用科学的资产配置，将低风险与高收益投资相结合，让家族资产不仅能抵抗未来通胀的威胁，还能获得丰厚收益，让家族财富连绵不绝。
 

债务隔离

 

“连带担保”已经成为很多高净值人群在财产保障过程中经常碰到的问题。部分企业主会在自己的企业发展过程中承诺连带担保责任，甚至将自身的企业为朋友的企业承担连带责任。而一旦发生债务纠纷，就会波及自己名下的早期资产，甚至牵连配偶或孩子名下的资产。该类债务风险可以通过家族信托实现风险隔离。
 

婚前财产保护

很多人担心自己或子女不小心落入婚姻陷阱。而通过家族信托，不仅可起到婚前财产保护的作用，又能避免因签订结婚协议的尴尬和财产公证的繁琐手续，影响了双方感情。
 

税务筹划

按照《信托法》规定，只要受益人不是委托人本人，信托财产就不视为委托人的遗产。随着遗产税呼之欲出，利用家族信托优化税务显得日益重要。
 

信息保密

受托人对家族信托进行严格保密，受益人名单及份额、资产配置等情况均不对外公开，能有效防止不当利益人侵占、家庭成员因遗产导致的纠纷等情况。

 

财富传承

① 子女尚年幼，或不具备财富管理能力的时候怎么办？

可为子女灵活设定获取条件。可以按月领取，也可以在上学、求职、结婚等关键节点上进行有规划的领取，避免挥霍。甚至还可以设置领取的一系列条件，不满足将无权得到资产，以此来激励子女成长。

②  担心潜在的家庭财产纠纷？

家族信托的受益人可以灵活指定，可以是子女、配偶等直系亲属，也可以是隔代出生或未出生的孙子女。资产一旦进入家族信托，除了受益人之外，其他人均无权触及资产。即便委托人身故，依然可以按照委托人生前意愿对财产进行分配和处置，实现财富安全传承。

③ 公益事业是否也能传承？

许多创一代都有非常高的社会责任意识，公益事业也是实现其生命价值的一部分，家族信托同样可以指定学校、医院等公益机构作为受益人，从而延续公益事业。

 

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