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疫情，让保险成为了热题，也由此带来了很多启示。其中，关乎于消费群体的转变或许是：疫情让越来越多的人们意识到，健康和保障对于美好生活这般重要。而关乎于企业的转变则是：疫情让保险业对数字化的依赖更深了几层。
人们需要怎样的保险？什么样的公司有实力做这样的保险？在上周五的CEO座谈会上，宜信公司创始人、CEO 唐宁，通过与峰瑞资本创始合伙人李丰的对话中，从保险赛道的趋势谈到商业保险的重要性，从保险结构谈到商业模式的创新，科技＋保险将对行业带来的改变也清晰可见。
在唐宁看来，宜信的金融科技能力、数据能力，可以从定价、经营等各个角度为保险业务所用。而宜信也正通过创新思维和科技能力，强力布局保险领域，让人们通过可以买到更实用的保险，奔向更向往的生活。
在对话过程中，李丰坦言，商业保险应当被更多人重视。在李丰看来，向往美好生活的过程中，身体健康的重要性已经被深刻认知，而在老龄化的人口结的大趋势下，非常重要且不幸的事实就是——人一辈子的医疗和健康支出有90%只花在了最后两年，“简单来讲就是大病、重病所引起的医疗消费支出是我们一生当中的医疗消费支出当中的主要部分。
把时间线拉长会发现，全世界在如何完成医疗偿付过程中的尝试和结构是不同的。李丰回忆，“与一些其它可以实现（社保）全覆盖的国家不同，2015年时，中国个人及家庭健康相关支出约为4万多亿，而那一年中国社会保险基金（包括城乡居民基本养老基金）总收入首破4万亿元。这意味着，从那时候起，要做到社保全覆盖已经不太可能，长期看更是如此。”
李丰也通过一组预测数据告诉我们，从2015年到2020年、2022年的五到七年中，中国个人及家庭健康支出年复合增长率将在17%-22%之间。以2019年基本医疗保险基金总收入2.3万亿的数字计算，2019年医保支出为2万亿，“听下来去年好像我们医保整体年化还有接近3000多亿的盈余，但这2.3万亿的医保收入假定按年化5%数据来增长，与支出的年复合增长率17%-22%的复合增长率相比，这意味着两三年内将会入不敷出。”
在李丰的预测中，十年以后，中国的医保偿付比例很有可能跟发达国家一样降到20%左右，个人支付比例也会降到20%左右，要形成100%的偿付体系，商业保险机构将承担重要的角色。
李丰算了一笔账，“在中国偿付体系中，商保支付比例的大幅增长，将是十年内要发生的事情，假定最后预测都成为现实的话，商保市场将有15万亿的规模。”唐宁将这称为“不可思议的增长”。
这也将对人们的生活带来实实在在的改善，尤其在商保被更多人重视起来后，“看病难”的问题也将得到有效解决。“每一年，按照家庭平均年龄的变化或平均年龄人口逐渐老龄化的成倍增长，现在看不起病，两三年以后会更看不起。现在看不起的是大病，可能三四年之后连小病也看不起，这也是国家和个人不能承受的。”在李丰看来，当各种各样的商保体系在偿付体系当中的占比迅速上升起来，人们的生活幸福指数和发展状况也会发生变化。
而为了让保险公司能够顺利、长期和自愿地进入偿付体系，过去三年中，国家政策已经开放了一些保险体系的创新，“就比如短的重疾险和医疗险的开放，虽然这个险种本身并不是全世界最典型的状况，从整体意愿和目的上来看，出现这种险种在阶段性上是为了让保险公司保持盈利性、存续性、安全性和长期性。”李丰举例。
而当科技遇到保险，人们所看到的保险产品和服务，更将完全不同，在保险科技上的尝试和突破，也是宜信创新求变的一环。对于投保客户而言，基于强大数字化能力的智能化产品推荐和保单管家等实用工具，将带来更“智慧”的综合定制化服务和更为科学的配置；而对于保险从业人员来说，智能保险、家庭计划书、产品比较等科技工具，更让保险展业的专业性有了科技背书，解决了过往销售中的痛点。
以保单管家功能为例，在这一功能的加持下可以生成智能报告——从客户关心的角度去拆解复杂的多份保险产品：自己以及家庭保障是什么，其中重疾、中症、轻症、保到多少岁，年金什么时候领，领到什么时候以及每年领多少等等一系列繁杂的细节问题，在报告中都可以一键生成，一目了然。
这只是宜信在科技＋保险上的创新其一，而接下来，保险科技将成为未来宜信版图中的重要布局。作为金融科技企业，在宜信14年发展历程中，保险科技有近10年的准备，而宜信金融科技产业投资基金，也从五年前就开始在国内和海外去布局保险科技类的机会，为保险科技创业公司带来金融支持和力量。“今天的宜信，保险科技产品解决方案在业界处于领先地位，我们对于保险、保险科技领域的创新也在全国甚至全世界具有领先性。”在唐宁看来，未来一定是保险+科技的时代。
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