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最近人民日报发了一条微博，是给90后的理财计划。在这条微博中提到，近6成90后拥有实质性负债。

这条微博一出来，就有很多人感慨，这届年轻人太会花钱了。

上个世纪90年代，很多专家提出来，消费者消费观念太保守，今天只愿花今天的钱，这是导致国内消费一直起不来的重要原因。

结果上个世纪90时代出生的人长大之后，就变得敢买敢贷，简直是换了人间。

作为一个理财师，有才君一向是让大家适度消费的，说了好多遍，今天不专门讲啦。今天我想说说另外一个跟债务有关的话题，举债投资。

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负债是好是坏

负债这个词吧，听起来比较沉重，但大家不要戴着有色眼镜看它，负债本身没有绝对的好坏，还得看咱们怎么用它。

要是没有负债存在，所有东西都只能用现钱去买。大家想买房不能按揭，只能慢慢攒钱去全款买房，等到住上自己的房子，半辈子都过去了。就算自己能等，丈母娘也不能等啊。

再往大了说，如果企业不能贷款，只能用现有的钱去买原材料，等到产品卖出去之后，资金回笼，才能进行再生产，这样企业就很难把生意做大。

要是没有负债，世界经济的运行效率该变得多低啊，从这个角度来看，负债简直是天使。

我们要是被消费主义冲昏头脑，借钱来买超过自己消费水平的东西，那负债就太坏了。

现在很多年轻人借钱的时候，根本没有考虑自己有没有能力还钱，对借款的利率也不了解，像借呗利率一般是一天万分之五，听起来并不多，但换算成年利率也有18%了。

像花呗、信用卡这样的支付工具还算非常良心的，至少人家是正规军，不会乱来。

很多借贷机构巧用各种名目收钱，什么手续费、会员费、砍头息，他们的实际借贷利率往往比国家规定的上限36%还要高，路子野得很。

如果借款人没有制定严格的还款计划，还不起钱只能借新债来还旧债，最后利息越滚越多，完全超出自己的承受能力。

最典型的例子就是校园贷，放贷机构连蒙带骗让学生们借高利贷去消费。这些学生本来只是借了一笔小钱，结果利滚利，欠了一屁股债。自己还不上，只能用家长的血汗钱来还了。

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负债投资是赚银行的钱？

负债在社会中扮演的角色太多，是个亦正亦邪的复杂角色。

于是，很多人就提出来了，要让负债为我所用，要实现这个目标要通过借低利率的债务来投资。

有才君身边就有几个人这样做过，他们在牛市到来的时候，跟券商借钱炒股（就是传说中的融资融券）；承诺给朋友一定利息，然后借钱投资；通过保单贷款，从保险公司那里借到低息贷款……

反正借钱投资的方法是五花八门，通过这些办法借到的钱，利率可能还没有通货膨胀高。有种说法是，贷款利率跑不过通胀，借钱的人就赚到了，因为还回去的时候，钱已经贬值了。

但是，通过低息贷款借来的钱，拿去做投资一定划算吗？

有才君就拿普通人可以借到的，金额最大，利息最低，期限最长的贷款——房贷来举个例子。

它是跑不过通胀的，大家如果去问，有钱要不要提前还房贷，应该会有不少有“财商”的人告诉你，别还，利息这么低，还跑不过通胀呢，咱慢慢还，让银行的钱贬值。这是赚银行的钱！

这种说法，真的对吗？

有才君的一个朋友，在广州有三套房，为了减负，去年把两套位置比较偏的房子卖了，手里突然多了一大笔钱，他就琢磨着，是把这些钱拿来提前还清自住房的房贷呢？还是先拿着，看有没有什么投资机会。

于是他问了有才君的意见，我就问他，提前还贷会被收罚息吗？房贷利率多少？过去的理财收益大概是多少？对于这笔钱有没有什么确切的打算？

他的回答是，没有罚息，现在的利率是4.9%，自己目前的理财也仅限于余额宝和买房，暂时还没有想好这一大笔钱怎么用，想拿出十几万来学学炒股。

我就说，如果我是你，我应该会选择提前还贷。

如果他不提前还贷，这笔钱的资金使用成本就相当于是年利率4.9%，结合他过往的投资经历，他刚卖了两套房，自然不会再投资房产，如果把钱全都拿去投资余额宝这种货币基金，年收益率大概在2.5%左右。

如果再加上他打算炒股，一个连证券账户都没有的人，基本上是去给人送钱的。别看现在只说拿个十几万，要真的杀红了眼，指不定还得往里投入多少钱。

因此，我认为他没有管好这一大笔钱的能力，继续借这笔房贷大概率不如提前还贷。

如果是其他利率更高的贷款，投资者想要通过举债投资来赚钱就更难了。

通货膨胀确实会让负债贬值，但这笔钱到你手里，它就不贬值了吗？如果你的投资收益还没利息高，你不止要接受通货膨胀，还得给利息，接受双重打击，银行的便宜哪是那么好占的。

3

举债投资的三个前提

有些朋友看到这里就会发问了，有才君，你是不让我们举债投资吗？

也不是，有才君认为应该具备以下条件，再考虑举债投资：

01投资收益率超过贷款利率

如果投资收益率比贷款利率低还要举债投资，就是跟钱过不去。

假如借10万的利率是8%，借钱的人投资收益率就只有6%，一年要给的利息是八千，赚到的钱是6千，一年净亏2千，这种赔本买卖有做的价值吗？

所以啊，借钱投资之前，咱们先对自己有个清楚的认识，凭自己的投资能力，一年能赚多少钱，能超过贷款利息吗？

在评价自己的投资能力时，大家尽量保守一点，很多人都会高估自己的能力，那种偶然赚到的钱就不要归功于自己的聪明才智了，要看长期的表现。

02能承受最坏的结果

就算是投资大神，也难免有阴沟里翻船的时候。

90年代，一家名叫美国长期资本管理公司曾是华尔街的明星。

这家公司集齐了一堆大佬，有华尔街的投资大牛、诺贝尔经济学奖得主、美国财政部和美联储的两个副主席，因为阵容过于强大，它被人称为“梦幻之星”。

这颗“梦幻之星”的能力是没话说的，但他们却在最辉煌的时候陨落了。他们用筹来的22亿美元作抵押，买了3250亿美元的证券，结果遇上亚洲金融危机，导致公司巨亏，差点破产，最后被人收购了。

历史经验告诉我们，谁都不能保证自己能稳赚不赔，所以，在借钱之前，先问问自己，这笔钱自己亏得起吗？

自己要是亏不起，就算会失去一个很好的投资机会，也不要去冒险借钱。

03还款压力不大

在借钱的时候，大家就应该先想想还钱的时候怎么办，借这笔钱，会不会给自己的生活造成很大压力。

就像有的人买了好几套房，每个月的房贷都是一大笔钱，为了供这些房子，自己日子过得紧巴巴。而且整个家庭的现金流变得非常脆弱，顶不住一点意外。

如果家里有人突然失业或者生病，这个有好几套房的家庭，短时间内把房子卖了变现也不是很容易的事，可能就会现金流断裂，没足够的钱还房贷不说，可能连生活都成问题。

所以，借钱之前，要考虑一下还钱压力大不大。

4

写在最后

投资从来都是很个性化的事，我们只能根据自己的实际状况去做出选择。

对有些人来说，举债投资能扩大投资规模，借1块钱能带来2块钱甚至更多，减去利息之后，还有很大的利润。

他们在债券中游刃有余，把债务变成了自己赚钱的机器。

而有些人，借钱投资非但没有给自己赚到钱，反倒让自己陷入无底的深渊，债务对于他们来说，就成了枷锁。

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