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周末，大瓜袭来。

宇宙第一大行工商银行代销的由鹏华基金子公司鹏华资产管理有限公司发行的聚鑫1号-25号资管计划产品全线违约，总规模或超40亿元，资金缺口或超20亿元。

很多人听到这个消息，可能会感觉到不可思议。工行和鹏华在各自行业内都是大牛，怎么产品还会爆雷？

鹏华发行的这系列产品起投金额为100万，年化收益仅为4.1%，期限为6个月。属于风险相对较低的产品，但依然存在损失本金的风险。

01

首先要纠正一点，银行理财产品并不全是保本保收益的。

按照风险等级可以分为（风险由高到低）：

非保本浮动收益型>保本浮动收益型>保本保证收益型

一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5五个等级，并在产品详情页面做相关的标注。虽然不同银行可能会对各个等级的风险描述不同，但意思基本是一样的。R1级别理财产品保本保收益，风险很低，R2—R5级别理财产品均不保本，风险也层层递增。

理财产品的收益与风险成正比，出现亏损的产品较多是一些挂钩基金、股票、股权、大宗商品、信贷资产等的结构性产品，虽然预期收益率较高，但到期收益率的不确定性也更大。

此次爆雷的聚鑫1号-25号资管计划产品的风险标注类型为“R3-中风险”，一般情况下亏损的概率是较低的。显然这次聚鑫产品投资的标的出了大问题，而工行和鹏华都对此守口如瓶，其中原因耐人寻味。

02

前有招行钱端，后有工行鹏华。银行理财频繁爆雷，是不是不能买了？

其实不然，从整个银行理财发行产品的数量来看，爆雷的产品所占的比例还是非常小的，其它渠道购买的产品爆雷的可能更多，但因其规模不够大，没有话题性，反而传到我们耳朵里的会比较少。媒体越是过分夸大银行理财的不安全性，就越会给居心不良的人有可乘之机。

不过工行这事儿也给我敲响了警钟，闭着眼买银行理财的时代已经过去了。

以后大家购买银行理财要特别注意：

1.选择大型的正规渠道。

虽然资管新规下，刚兑已经完全被打破。但万一出现问题，大的平台还是有较强的实力去解决兑付问题。购买银行理财时尽量把目标锁定到六大国有商业银行、股份制银行或在A股上市的地方银行。

据《界面新闻》报道，目前工行给出的兑付方案为，承诺今年10月20日兑付本金的50%，另外48%的本金转为工行理财，2%本金作为该理财的收益，1年后到期兑付。

本金算是保住了，但依然不能掩盖大量现金一年半没有投资收益这一事实。不过比起P2P跑路的投资人来说，这简直是天大的喜讯了。

2.不要只看收益，了解清楚资金去向。

中国银保监会主席郭树清郭树清曾说：“收益率超过6%，就要打问号，超过8%，就很危险，10%以上就要准备损失全部本金”。

显然在疫情之下，这个与风险等级挂钩的收益率还要再打个折扣，毕竟4.1%的也踩雷了。买产品时还是要根据自身的风险承受能力去选择，并且看清楚产品未来资金的流向是否与自己的风险偏好匹配，尽量选择那些信息披露比较明确的产品。

3.代销or自家产品

另外需要注意的一个误区是，银行在售卖的理财产品并不都是银行自己发行的产品，也有代销的其它平台的产品。当产品一旦发生问题时，银行处理方式差异很大。

招行和钱端的合同纠纷闹得沸沸扬扬，半天拿不出处置方案，投资人被当球踢。而这次工行爆雷，能迅速的给出兑付方案，有业内人士分析，鹏华在产品中只充当了通道的作用。

4.分散投资

不要把鸡蛋放在一个篮子里，不要把篮子挂在同一根绳子上，不要把绳子拴在同一颗树上，就是投资的真理。

当然做到这点并不容易，除了需要对所有投资产品都有比较清楚的了解，还要懂得如何做综合的配置。

要么自己花时间学习，让自己专业起来；要么找个靠谱、专业、值得信赖的理财师。你会怎么选呢？

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