什么是家族信托?家族信托中都有哪些“人”?...
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改革开放四十年,有一批人先富了起来,在新老交替的时刻,中国的每一个高净值家庭都要面临一件大事——财富传承。
创富一代们通常是白手起家,克服重重困难打拼下家业。逐渐积累巨额财富实属不易,但传承财富却比创造财富还要难。因为财富在一代代传下去的时候,财富受理的利益相关方在不断发生变异,彼此之间的份额的争夺,或夫妻反目、或兄弟成仇。原本一个和谐共处的家族,因为利益的争斗,让稳定的次序与相处关系土崩瓦解。
如果说家庭内部矛盾或许还能调和,但若碰到外部矛盾如债务纠纷、股权纠纷、合伙人矛盾等等,在没有做任何前提保障的情况下,原本创造的财富很有可能在一瞬间灰飞烟灭。
面对迫在眉睫的传承需求,高净值人士需要充分考虑各种传承工具的利弊,挑选出能最大程度满足其多元化需求的方式。
以家族信托为代表的家族财富管理市场需求,在近些年展露爆发性增长态势,它拥有诸多优势和功能,协助家族进行完整的财富传承。
宜信财富:为帮助大家更好的理解家族信托,新手入门第一课就从"什么是家族信托、家族信托中都有哪些人"说起。
01
宜信财富:什么是家族信托?家族信托中都有哪些“人”?
简单来说,家族信托是指个人或者家庭作为委托人,以家庭财富的管理、传承和保护为目的的信托。
在一个家族信托中,通常涉及以下几个“人”:
委托人:是家族信托设立者及财产提供者,可以决定受托人及信托财产的管理运用方式;
受益人:受到信托财产惠顾的对象,在家族信托中受益人一般都是家族成员。
受托人:管理信托财产的大管家,一般是信托公司,其按照委托人意愿接收、持有、管理信托财产并按照委托人的要求向其指定的受益人分配信托财产。
保护人:也可以叫监察人,他会对受托人管理信托财产的行为进行指导、限制或监督。
△ 宜信财富架构示例
看个例子。
王先生是一位成功的传统制造业企业主,每年企业能带来千万级别的利润。唯一的儿子已经结婚,并生了一个小孙子。自家企业的股权,老两口与儿子各占1/3,此外家中3-4套别墅也放在了儿子名下。然而学设计出身的儿子对自家企业经营一窍不通,房产也无心管理,从这个状况来看,儿子完全缺乏将资产打理好的能力。
关于财产的传承,老王有一些担忧——儿媳家的服装生意日渐艰难,银行贷款很难批下来。儿媳欲借3000万高利贷来盘活企业,老两口对此非常焦虑,担心自己传给儿子的资产将来要为儿媳抵债,那么未来的生活就无法得到保证。
为解决这些顾虑,老王找到了专业机构的咨询师,咨询师帮老王设立了一个家族信托来抵抗风险。
我们先来分析这个信托里的人。
如果老王要把自己的财产委托出去,他的角色就是委托人;
老王若把儿子、孙子作为信托财产的惠顾者,那他们就是受益人;
老王如果选择投资顾问推荐的信托公司来打理自己的财产,那么信托公司就是受托人;
老王还可以选择自己信任的专业投资机构担任保护人,去监督受托人的工作。
从法律上来说,一旦家族信托设立后,财产的所有权就从老王转去了信托公司,即这些财产已经不是老王的了,而是信托公司的。
所有权的转移需特别强调,信托公司只是拥有资产名义上的所有权,作为受托人,它仅仅是财富的持有者和信托财产的管理者,有权对信托利益进行分配,而真正资产的受益权利归委托人指定的受益人,这些人才是最终能够拿到钱的人。
为避免信托公司在执行过程中出现问题,所以会有“保护人”这个角色,他将会全面对信托公司的执行动作进行监督。
02
宜信财富:家族信托能实现哪些功能?
清楚了角色和职责之后,再来看家族信托如何在老王的传承难题中如何发挥作用。
专业咨询师针对老王的顾虑,给出了相关建议:
① 将儿子的自有资产放入家族信托。
如此一来可以成功隔离未来可能发生的债务风险,就算儿媳企业发生债务纠纷,也危及不到儿子的资产。这里使用到的是家族信托的债务隔离功能。指的是放入信托的财产将保持独立,不受设立人自身债务的影响。
老王儿子将自己的财产放入信托内,将不会算做夫妻的共有财产,未来妻子若发生债务风险,一般情况危害不到信托里的资产。这部分财产收益只作为受益人本人独有,享有不分割权利,对于守住财富作用明显。
② 信托框架中写明了针对小孙子的收益分配条款,能够确保他未来的优渥生活。
家族信托可以根据委托人的要求灵活设置各种条款,如设立期限、资产分配方式、突发情况时财产的处置等,还可以在信托条款中明确规定受益人获取受益的条件,附加对后代的约束条款,可以有效避免“败家子”,实现对继承人的教育和约束。
简单来说,就是家族信托会按照事先约定的合同条款“自动驾驶”,完美实现委托人的个性化传承需求。
除此之外,家族信托还有很多功能,它能够帮助委托人在合法合规的前提下进行财富的保值增值、隔离债务、避免离婚争产、避免继承纠纷、防止子女挥霍、多代跨越传承、分配灵活多变、财产种类多样及财产隐蔽方面等基本功能,是财富传承中最完美的工具。
财富保值&增值
利用科学的资产配置,将低风险与高收益投资相结合,让家族资产不仅能抵抗未来通胀的威胁,还能获得丰厚收益,让家族财富连绵不绝。
债务隔离
“连带担保”已经成为很多高净值人群在财产保障过程中经常碰到的问题。部分企业主会在自己的企业发展过程中承诺连带担保责任,甚至将自身的企业为朋友的企业承担连带责任。而一旦发生债务纠纷,就会波及自己名下的早期资产,甚至牵连配偶或孩子名下的资产。该类债务风险可以通过家族信托实现风险隔离。
婚前财产保护
很多人担心自己或子女不小心落入婚姻陷阱。而通过家族信托,不仅可起到婚前财产保护的作用,又能避免因签订结婚协议的尴尬和财产公证的繁琐手续,影响了双方感情。
税务筹划
按照《信托法》规定,只要受益人不是委托人本人,信托财产就不视为委托人的遗产。随着遗产税呼之欲出,利用家族信托优化税务显得日益重要。
信息保密
受托人对家族信托进行严格保密,受益人名单及份额、资产配置等情况均不对外公开,能有效防止不当利益人侵占、家庭成员因遗产导致的纠纷等情况。
财富传承
① 子女尚年幼,或不具备财富管理能力的时候怎么办?
可为子女灵活设定获取条件。可以按月领取,也可以在上学、求职、结婚等关键节点上进行有规划的领取,避免挥霍。甚至还可以设置领取的一系列条件,不满足将无权得到资产,以此来激励子女成长。
② 担心潜在的家庭财产纠纷?
家族信托的受益人可以灵活指定,可以是子女、配偶等直系亲属,也可以是隔代出生或未出生的孙子女。资产一旦进入家族信托,除了受益人之外,其他人均无权触及资产。即便委托人身故,依然可以按照委托人生前意愿对财产进行分配和处置,实现财富安全传承。
③ 公益事业是否也能传承?
许多创一代都有非常高的社会责任意识,公益事业也是实现其生命价值的一部分,家族信托同样可以指定学校、医院等公益机构作为受益人,从而延续公益事业。
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