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原创 莫非 | 来源 消金时代（id：cftimes）

借呗又有大动作。

消金时代发现，借呗近期推出新产品借呗卡，用户截图显示，产品利率为借呗95折，按日计息，先息后本，12个月后还本金，可提前还款，产品可绑定支付宝支付。

借呗终于有了消费场景？微众、招联、乐信、小赢都在做这类产品

（借呗页面）

据悉，产品处于试运营状态，为邀请制，大部分人还看不到该产品。

据介绍，支付宝支付时可选择借呗卡使用，每笔消费或转账将生成一笔借款。

根据支付宝客服回复，借呗卡是借呗推出的全场景消费卡，额度和利息同借呗一致。

用户刷卡消费后，消费金额按日计息，借呗卡只支持12期分期，但可以随借随还。

客服表示，借呗卡为浦发银行借记卡（也就是储蓄卡），只有余额不足时才使用借呗额度。

微众、乐信、招联、小赢等已上线相关产品

此前，腾讯入股的微众银行联合持牌消金公司推出消费信贷产品小鹅花钱，带有信用支付功能，借款用于消费、转账、红包、提现和分期。

因为小鹅花钱可以直接绑定微信支付消费，也被大众认为是微信版“花呗”，实际上，能绑定微信支付的借贷产品不止小鹅花钱。

持牌消金、金融科技公司等都已在信用支付产品市场卡位。

近期，乐花卡的广告出现在各大网站，乐花卡为乐信旗下产品，据介绍，该产品定位于微信钱包备用金，能用微信支付的地方就能用乐卡额度，消费可分期，支持1-24期分期还款。

小赢科技曾于2018年8月8日上线小赢钱包，并在2019年九月更名为摇钱花，为消费信用付产品，据介绍，摇钱花是打通了微信、支付宝、云闪付在内的移动支付产品。

招联金融也很早推出招联云闪付，介绍称其为信用付产品，支持接入银联闪付的商家付款，仅能消费使用而不能提现。

如何连接微信、支付宝？

消金时代尝试注册乐花卡，发现需要签署3类协议，分别为《个人消费借款合同》、《银行账户服务协议》、《资金方提供协议》。

《个人借款消费合同》显示，该合同为向南京银行南京分行申请个人消费借款，由乐信融资担保公司提供担保服务。

银行账户服务协议则有4份，分别为《南京银行/上海银行/百信银行电子账户服务协议》、《百信银行资金清算结算服务协议》，以南京银行的协议为例，使用乐花卡，用户注册成为南京银行电子账户用户，电子账户指的是南京银行通过电子渠道开立ii类账户或iii类账户。

《清算》协议显示，百信银行接受用户委托，通过乐信提供的开放平台提供鉴权认证、信息登记、资金划转、交易资金清结算等服务。

《资金方提供协议》同样有4份，分别为《南京银行个人信息查询使用授权书》、《南京银行/尚诚消金个人征信查询信息授权书》、《尚诚消金借款协议书》，《借款协议书》显示，借款人通过合作商户平台向上海尚诚消费金融借款。

而根据小鹅花钱的协议，微众银行为借款人开立个人银行账户（二类电子账户），第三方持牌金融机构提供信用贷款及消费金融服务。

招联云闪付的介绍称，通过审核后，上海银行或招商银行会给申请人开通银行电子账户，用户可选择将电子账户添加到华为、小米钱包等。

也有用户称，借呗卡是浦发的ii类虚拟账户。

因此，接入微信、支付宝等的原因关键在于ii类账户。

2015年12月底，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，首次提出将个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有着不同的功能、额度和权限。央行还在2016年11月底下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，进一步落实了个人银行账户分类管理。

其中，ii类账户具备理财+支付功能。央行文件指出，打造多元化非现金支付方式，提升便民支付水平，引导个人使用ii、iii类户用于网络支付和移动支付业务。并且，银行可向ii类账户发放小额贷款。

几个产品均通过与银行合作开设ii、iii类账户，以银行卡的形式实现接入，从下图可以看到，乐花卡接入微信支付后，显示为南京银行储蓄卡。

借呗终于有了消费场景？微众、招联、乐信、小赢都在做这类产品

（演示图）

场景+便捷，未来新方向？

蚂蚁金服的花呗之所以能将规模做到一骑绝尘，与使用支付宝付款时可以直接接入花呗不无关系。接入微信支付等场景，能提供给用户更好的体验，无疑也给各消金平台一个“搭流量便车”的机会。

不过，根据客服回复，乐花卡每次交易都是独立放款，以匹配的金融机构为准。因此，如果真正生活化、小额高频使用，类似产品可能有多次在征信留下查询记录的隐忧，也有用户在第三方论坛反馈称：“我查了，笔笔上征信”。

无论如何，乐信和小赢科技都对“信用支付”寄予厚望。

乐信在2019年三季度财报讨论中称，乐卡服务取得强劲增长，对获客贡献巨大，第三季度已有20%-30%的贷款通过乐卡发放，乐信连续用了两个“非常”（very）表达对产品后续强劲发展的看好。

高盛也在2019年9月研报中指出，“我们认为乐花卡将成为推动乐信业务增长强有力的平台。”

小赢科技则将摇钱花作为战略产品，其在公布最新业绩报告时指出，2019年第二季度摇钱花交易额为9.71亿元，第三季度增长至14亿元，环比增长44.7%，未偿还余额从5.78亿元增至9.49亿元，增幅达64.2%。小赢科技还表示摇钱花业务推动“获客成本激增”，规模“不断增长”，并指出摇钱花的客户生命周期更长。

而本身就拥有支付宝流量的借呗可能更在意的是其一直苦于贴着的现金贷标签，推出信用支付产品可以更好对接到场景，在摆脱这一标签上更进一步。

并且，信用消费模式可以快速拓展线上线下场景，对接吃饭、打车、购物等日常场景，对于场景方来说，降低消费门槛也能提升销售额，有更大意愿接入。例如，消金时代获取的资料显示，乐花卡已接入蘑菇街、7天酒店所属的铂涛集团、运动社区当客网等。

从产品门槛来看，有支付人士分析称，银行仅作为ii类账户的提供方，不用承担信用风险，并且可以赚取手续费，理论上来说，合作没有门槛，但若放款量级太小，银行也不愿意配合开发。

乐花卡和摇钱花均推出相应会员制度，为其切入综合电商服务又增加一重可能。

随着对现金贷的监管渐强，发放拥有场景的借款更能获得监管认可，头部平台都在加速进入，信用支付产品或成下一个爆款。

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