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花呗、借呗、白条充斥着现代人的生活，看似免费消费，背后则是被高额利息所收割。

买保险也是一样，许多保险号称“交3年，养老一辈子”，真实的收益却低得可怜。

今天，我们给大家介绍一个“神器”——IRR，有了它，无论是分期购物还是做投资，都能立刻知道划不划算。

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IRR，揭秘收益套路的利器！

IRR是衡量收益率的指标，它是在考虑了“货币时间价值”的情况下，计算出的真实收益。

这里简单给大家科普下货币的时间价值：

比如同样是一块钱，放在20年前能买碗面，现在连个肉包子都买不到，总之钱越来越不值钱。

IRR既然代表实际收益率，那是不是数值越大越好呢，这里要分两种情况来看：

如果你拿去投资：IRR可以理解为投资收益率，这个肯定是越高越好。

如果你拿去贷款：IRR就是我们的贷款利率，利率越低，所付的利息就越少，对我们就越划算。

IRR的计算原理十分复杂，普通人没有必要了解，大家只需要知道如何使用这个工具就好。

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IRR，这样算很简单

这里需要借助大家常用的excel软件，它能帮我们轻松计算IRR。

我们通过一个案例，来看看是如何操作的：

假设老李在30岁时给自己买了一份年金险，连续5年，每年交1万元。在40岁时能一次性领6万。

在excel中，只需简单几步，就能快速算出IRR。

详细操作步骤如下：

步骤①：打开excel，先列出2列，包含年龄、现金流。

步骤②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填0。

步骤③：输入IRR公式“=irr”，按回车键，框选现金流，再按回车键，就能算出IRR。

经过计算得出，这款年金险的实际收益率只有2.3%，相对偏低了些。目前市面上收益较高的年金险，能达到3%-4%左右。

除了用来计算保险的收益，IRR还有很多实用的场景。

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IRR，可以这样用

下面我们通过两个案例，来看下IRR的实际应用：

案例1：基金定投

很多上班族都有理财的需求，基金定投或许是最适合大多数人的方式了。

如何计算自己的投资收益呢？这里简单给大家举个例子：

小李每个月工资到手后，都会拿出2000元买基金，定投了整整一年后，账户一共有2.8万元。

通过IRR计算，就能知道这笔投资的收益率有多少：

平均每个月收益是2.35%，折算成年利率就是32.14%，这个收益其实已经非常好了。

案例2：分期购物

现在分期购物十分常见，淘宝、京东都有这种服务。

几千块的东西，只要每月还一点钱就能拥有，实际上利率高得吓人。

今年双十一，小张网购了一款手机，总额5499元，结账时他选择分期付款：